來源：北京商報?

　　作者：胡永新

　　國際金價再度“狂飆”。年初至今，現(xiàn)貨黃金價格最高漲幅已超11%。金飾品的價格也隨之上漲，2月10日，周大福等品牌金店的足金飾品報價達每克873元，較1月1日每克799元的報價上漲74元，今年以來的累計漲幅更是超過9%。

　　隨著金價持續(xù)上漲，消費者們對購買黃金的熱情愈發(fā)高漲。但在這股購金熱潮的背后，風險也悄然尾隨。一方面，黃金購買領域的糾紛案件頻發(fā)；另一方面，遭遇假冒黃金、托管金條的商家失聯(lián)、金條在存儲或運輸期間遺失或被盜等種種煩心事，也讓消費者們對黃金購買的保障產(chǎn)生了諸多擔憂。

　　“一男子稱快遞370克黃金被‘代簽收’損失20余萬。”“多名消費者此前反映，存放在一家黃金門店的金子‘丟了’”“女子直播間買黃金被騙170萬”……近年來，類似案例屢見報端。

　　因此，能否通過保險來規(guī)避上述相關風險，成為熱議的焦點話題。

　　據(jù)了解，與黃金相關的保險包括家財險、企財險，相關保險可以通過特別約定的方式，將黃金作為特約被保險財產(chǎn)。

　　不過，上述險種更多保障的是金條在儲存過程中丟失、被盜的風險。并且，一般情況下，黃金、珠寶等財產(chǎn)需要投保人與保險人特別約定才能作為被保險財產(chǎn)。

　　“可以附加投保金銀首飾珠寶等相關財產(chǎn)的保險，主要防范家中因為火災爆炸、盜竊等場景造成的損失。附加金銀首飾珠寶責任，保費單獨計算，且比較貴。”北京劭和明地律師事務所保險律師李超表示。

　　李超也表示，買到假黃金、托管金條的賣家跑了、儲存到其他地方丟失被盜，相關風險欲得到保險保障，相對較難。當然，如有相關經(jīng)營貴金屬存儲的企業(yè)，作為企業(yè)自身也可以投保相關財產(chǎn)保險，但保險公司承保難度也較大或費率非常高。

　　那么，針對線上購買黃金珠寶的用戶而言，能否通過保險的機制來實現(xiàn)放心收貨？北京商報記者了解到，當前市面上有珠寶商在用戶線上下單時提供有珠寶寄貨保險選擇，最低費率萬分之二。從投保流程來看，需選擇起運地或目的地，并添加承運人、核對快遞單號、填寫發(fā)貨地址和貨品實際成本等信息。一般情況下，在已有快遞單號的情況下，先投保后郵寄；在未有快遞單號的情況下，郵寄出去的貨需要在兩個小時內(nèi)進行投保。

　　不過，記者也注意到，一些快遞公司推出的貨運保價或其他保價功能與保險類似。那么，兩者有何區(qū)別？在李超看來，珠寶寄貨保險，是專門針對珠寶等貴重物品的運輸風險而設置的保險，屬于貨物運輸保險的一種特殊形式。貨運保價，是托運人針對快遞或運輸?shù)呢浳锵虺羞\人（如快遞公司或物流公司）聲明其價值并支付相應的費用，由承運人向托運人提供的一種服務承諾。

　　“二者的法律性質完全不同，并且很多貨運保價服務可能也無法賠付過高金額價值的貨品，需要更有償付能力的保險公司介入，則會增強其針對高價值商品運輸過程中的賠償能力。”李超進一步表示，選購珠寶寄貨保險應該根據(jù)自身購買的珠寶價值進行合理保額匹配，同時注意仔細閱讀相關保險責任、保險條款、責任免除條款等內(nèi)容，了解出險后如何獲得理賠，確保自身權益得到保障。

　　黃金作為全球幾百年的成熟投資品種，既有消費的屬性，也有金融投資的屬性，還有工業(yè)的屬性。李超認為，投資者可以選擇適當?shù)姆绞剑愿统杀靖踩姆绞竭M行貴金屬投資。而針對買黃金產(chǎn)生的資金損失風險，保險能否買單，李超表示，目前這類情況同樣較為少見，這需要分析具體什么原因導致資金損失。如果是因為銀行或第三方支付信息泄露導致的賬戶被盜，或者遇到電信詐騙，目前有相關的銀行賬戶安全保險以及電詐保險。而根據(jù)相關案例中的情況來看，更多可能屬于日常生活交易中遇到的欺詐行為，或交易對手的信用風險，市場上目前似乎還沒有成熟的保險產(chǎn)品面對消費者。