來源：北京商報

　　作者： 胡永新

　　“無中生有”“借尸還魂”……這些原本只存在于武俠小說里的“武林秘籍”，現如今卻被有心之人用于違法犯罪。1月20日，北京商報記者了解到，近期，嘉峪關市公安局成功破獲全省首例以自殘方式實施保險詐騙系列案件，抓獲犯罪嫌疑人3名，涉及全國10家保險公司，詐騙數額263.5萬元。

　　殺妻騙保、自殘騙保、自導自演交通事故“碰瓷”騙保、與醫生勾結虛假住院騙保……一直以來，不法分子為了騙保，招數不斷。那么，針對頻發的騙保招數，保險公司需要做出哪些“回擊”？

　　驚悚！自殘騙保再現身

　　投保、承保、報案、理賠……在保險購買以及理賠全流程中，看似水面平靜，實則暗流涌動。

　　一則自殘騙保案件的重出江湖，再次將保險欺詐這一頑疾推至風口浪尖。近日，嘉峪關市公安局成功破獲全省首例以自殘方式實施保險詐騙系列案件，抓獲犯罪嫌疑人3名，涉及全國10家保險公司，詐騙數額263.5萬元。

　　回顧來看，2024年8月，嘉峪關市公安局接到省公安廳經偵總隊推送線索：高某、高某舉姐弟在多家保險公司購買意外傷害保險，多次發生燒傷事故申請巨額理賠，疑似騙保。經調查，該案系保險從業人員與社會閑散人員內外勾結，故意以熱油燙傷、酒精燒傷方式造成被保險人傷殘，作案手段極端殘忍、詐騙數額特別巨大、影響極其惡劣的系列保險詐騙案件。目前，該案已依法移送市城區檢察院審查起訴。

　　近年來，自殘騙保案件頻發，手法殘忍令人震驚。無獨有偶，廣西南寧此前也曾破獲一起類似案件，涉案金額上百萬元，犯罪嫌疑人楊某良等人通過指導他人自傷自殘，偽造住院發票等手段騙取保險金。

　　更令人震驚的是，一名女子龍某，為了騙取保險金，竟然用斧頭砍斷了自己的兩根腳趾。她購買了18種保險后，以自殘的方式欲騙取多家保險公司的理賠款，共計43萬元，最終被判刑。這些案件不僅手法殘忍，而且涉案金額巨大，無疑帶來了極其惡劣的影響。

　　對于騙保案件頻發，河南澤槿律師事務所主任付建認為，保險賠付金額往往較高，一旦成功騙保，不法分子可獲取巨額經濟利益，誘惑這些企圖不勞而獲的人實施騙保行為。

　　付建進一步表示，騙保多發原因可能在于某些保險事故比如意外燒傷發生實際成因難以調查取證，事故發生后保險公司核實過程中存在一定困難。而被保險人又處于弱勢地位，保險公司通常在符合理賠條件下進行賠付。而一旦騙保情形得到保險公司賠付，被保險人能夠獲得不當得利，違法成本小。其次，保險公司之間尚未有統一的平臺，信息不能互通，不能共享投保人的投保歷史、理賠信息等。

　　形成合力！打擊騙保進行時

　　1月3日，公安部在京召開專題新聞發布會，通報公安部和國家金融監督管理總局聯合部署開展保險詐騙犯罪專項打擊工作舉措成效情況，并公布了10起典型案例。

　　“可以說，每一次騙保的背后都是守法者替不法分子買了單。打擊保險詐騙，遏制違法犯罪，最終受益的是全體保險消費者。”國家金融監督管理總局稽查局局長李有祥在發布會上表示，保險欺詐行為擾亂了金融市場秩序，增加了保險產品的運營成本，抬高了保險產品的價格。

　　“騙保頻發，可能會使保險公司面臨較大的財產損失以及成本開支，也會加深保險公司與投保人之間的隔閡，保險公司投入更多成本核實被保險人相關信息、事故發生原因等，可能因此會提高審核標準、保費以及理賠條件，這些變化也會使得投保人不信任保險公司。騙保一旦頻繁成功，也會使得更多的人投機取巧，從而不利于保險業健康發展。”付建分析表示。

　　整體而言，騙保行為增加了保險公司的賠付成本，導致保險費率被迫上升，影響了其他誠信投保人的利益，使保險市場的公平性受損。那么，打擊欺詐騙保有哪些新進展？公安部有關負責人在發布會上介紹，2024年4月至11月，公安部會同國家金融監督管理總局在全國部署開展了為期7個月的保險詐騙犯罪專項打擊工作。據了解，工作開展以來，公安機關先后發起全國集群戰役40余次，依法立案查處保險詐騙犯罪案件1400余起，打掉職業化犯罪團伙300余個，涉案金額累計15億余元。

　　要有效遏制騙保現象的發生，在業內人士看來，需要保險公司、監管部門和社會各界共同努力、形成合力。付建認為，騙保頻發，保險公司之間可以相互協作共享信息，建立專門的檔案對有理賠歷史的投保人進行存檔，對于有多次理賠歷史的投保人投保時進行預警，也可以利用信息技術分析投保人的風險。保險公司也可以與醫院、交警部門協作，確認保險事故理賠的真實性。

　　對于保險公司還可以在哪些維度規避騙保風險，北京劭和明地律師事務所保險律師李超在接受北京商報記者采訪時表示，保險公司可以通過產品設計、理賠規則、銷售渠道等不同角度進行合理規避，如一些保險公司目前明確規定意外險住院津貼責任需要實施手術方可，還有一些保險公司對意外險住院津貼責任給出了一定的免賠額和單次住院最高賠付天數上限等。保險公司還可擇優選擇銷售渠道，對銷售渠道和銷售人員進行分類管控，通過數據分析對理賠數據明顯異常的銷售渠道或人員不再進行合作。